Raty kredytowe równe i malejące.

Raty równe – jak są naliczane?

Wybór rodzaju rat kredytowych ma ogromne znaczenie. To od nich zależy w jaki sposób spłacimy zaciągnięty przez nas kredyt. Bardzo ważne jest, aby ich wybór był przez nas jak najbardziej przemyślany. Do wyboru mamy między innymi raty równe. Liczy się je tak zwaną metodą annuitetową. Obecnie najwięcej osób decyduje się właśnie na równe raty kredytu. jest specjalny wzór według którego się je wylicza. W tym przypadku wielkość raty kredytu przez cały rok jest jednakowa. Wystarczy na swoim koncie zlecić uruchomienie płacenia rat, aby bank co miesiąc je pobierał. Mając równe raty kredytu każda rata przez cały okres kredytowania będzie jednakowa. Na podstawie pierwszej raty bank określi jaka jest nasza zdolność do spłacenia całego kredytu. przy spłacaniu kredytu w równych ratach ilość odsetek jest większa w przypadku rat malejących, jeżeli mamy kredyt na taki sam okres czasu. Rozważmy przykład, kiedy bierzemy kredyt na sto tysięcy złotych i oprocentowany na 5%. W ciągu roku przy ratach równych odsetki wyniosą 2728,98 złotych, przy ratach malejących będą niższa i wyniosą 2708,33 zł. Różnica nie jest może bardzo duża, ale już w przypadku, brania kredytu na trzydzieści lat będzie ona wynosiła prawie dwa tysiące złotych. Raty równe kredytu wylicza się na podstawie wzoru. Wysokość kredytu mnoży się przez współczynnik q. Wysokość stałej raty określa się literką A.

Jak bank nalicza raty malejące?

Biorąc kredyt możemy zdecydować się na raty malejące. Oblicza się je podobnie jak raty równe. Wyliczane są z części odsetkowej i kapitałowej. Jeżeli chodzi o część kapitałową w przypadku rat malejących jest ona stała przez cały okres spłacania kredytu. Stanowi ona iloraz początkowej raty kredytu przez ilość rat na jaki ten kredyt bierzemy. Zmienną część stanowią odsetki jakie naliczane są od niespłaconej jeszcze części kapitału. Przykładem może być wzięcie kredytu na dwanaście tysięcy złotych i okresie kredytowania dwa lata. Pierwszą ratę wylicza się dzieląc dwanaście tysięcy złotych na dwadzieścia cztery miesiące. Wyjdzie wówczas, że pierwsza rata będzie równa pięćset złotych. Do kwoty tej dolicza się jeszcze wielkość odsetek. Oblicza się je poprzez pomnożenie kwoty kredytu przez 1/12 rocznego oprocentowania nominalnego. Rata będzie wynosiła pięćset złotych plus wielkość odsetek jaka nam wyjdzie. Każda następna rata będzie mniejsza od poprzedniej. Ostatnią ratę oblicza się poprzez dodanie 1/24 zadłużenia początkowego do 1/24 odsetek. Do sumy jaka nam wyjdzie dodaje się pięćset złotych. Przy oprocentowaniu kredytu na 5%, pierwsza rata wyniesie 560 złotych, zaś ostatnia 502,60 złotych. Mamy jeszcze raty rosnące, w których pierwsza rata jest najmniejsza, zaś ostatnia największa. Taki kredyt zazwyczaj ma większe koszta i przyjdzie nam od niego spłacić większe odsetki. Wybór rodzaju rat zależy już od indywidualnego klienta.

Kto udziela kredytów?

Każdy kredyt możemy otrzymać dzięki tak zwanym instytucjom kredytowym. Są to pewnego rodzaju przedsiębiorstwa, które działają poprzez przyjmowanie depozytów i funduszy, a następnie zwracanie ich klientowi. Przedsiębiorstwa te również udzielają kredytów klientów na własny rachunek. Instytucja kredytowa w Polsce uważana jest za podmiot, który ma swoją siedzibę w jednym z państw należących do Unii Europejskiej. Ich działalność musi być prowadzona na własny rachunek. Muszą mieć odpowiednie zezwolenia jakie są właściwe dla władz nadzorczych, które działają w kraju w jakim ta instytucja finansowa działa. Mogą również wydawać pieniądze elektryczne.